FAQ - Häufige Fragen und Antworten

Für Sie als Laie ist es kaum noch möglich, die Versicherungsdeckungen der einzelnen Anbieter zu vergleichen. Beim Abschluss und im Schadenfall sind Sie als «Einzelkämpfer» der jeweiligen Gesellschaft ausgeliefert.
 

Durch die gemeinsamen Policen mit anderen Personen und Firmen bilden Sie eine Einheit, deren Stärke sich auf prämiengünstige und exklusive Versicherungsdeckungen auswirkt.

Gleichzeitig haben Sie Gewissheit, dass Ihre persönlichen (Schaden- und Gesundheits-) Daten nicht von unberechtigten Dritten (wie z. B. bei Verbandslösungen von den Verbandsorganen) eingesehen werden können.

• branchenspezifische Lösungen
• kostengünstige Angebote
• Verbands-unabhängig
• gemeinsames Auftreten gegenüber Gesellschaften
• Interessenvertretung der versicherten Personen
• jährliches Kündigungsrecht bei sämtlichen Verträgen

Im Versicherungswesen unterscheiden wir grundsätzlich drei Vertragsformen. Sie bestimmen u. a. die jeweiligen Deckungsmöglichkeiten sowie die Prämienhöhen und Vertragsmodalitäten. Die markantesten Unterschiede für Kleinfirmen zeigt die folgende Aufstellung:
 

Der Rahmenvertrag (oder auch Vergünstigungsvertrag) regelt die Rahmenbedingungen der Einzelpolicen. Dies kann in Form von Rabatten und/oder Leistungseinschlüssen erfolgen. Da jedes Person eine eigene Police abschliesst, erfolgt das Prämieninkasso durch die Gesellschaft direkt bei den versicherten Personen.

Beispiele: Motorfahrzeuge, Pensionskasse

Beim Kollektivvertrag werden mehrere verschiedene natürliche und/oder juristische Personen in einer (1) Versicherungspolice versichert. Durch diese Gemeinschaft sind massive Leistungsverbesserungen und Prämienreduktionen die Folge. Das Prämieninkasso der Gesellschaft erfolgt zentral bei der VERBANDS-Versicherung, welche wiederum das dezentrale Inkasso bei den versicherten Personen ausführt.

Beispiele: Berufs-Haftpflichtversicherung, Kranken- und Unfalltagesgeldversicherung, Sachversicherung, Gebäude-Sachversicherung, Rechtsschutz etc.

Beim Rahmenvertrag wird für jeden Einzelvertrag von der jeweiligen Gesellschaft eine Police direkt auf Sie ausgestellt. Unsere Aufgabe besteht hier in der Kontrolle dieser Police sowie den laufenden Rechnungen.

Beim Kollektivvertrag wird Ihnen von der VERBANDS-Versicherung eine Versicherungsbestätigung ausgehändigt. Nebst den Versicherungsbedingungen beinhaltet diese Bestätigung alle relevanten Angaben über das versicherte Risiko, die Prämie, Beginn und Ablauf des Vertrages. Diese Bestätigungen werden übrigens von sämtlichen Kontrollstellen akzeptiert.

Die VERBANDS-Versicherung begleitet Sie in allen Belangen des Versicherungsgeschäfts; von  der Beratung, über die Offerte, das Rechnungswesen bis zum Schadenfall.

Um im Schadenfall Ihre Interessen vertreten zu können, sind Schadenmeldungen daher immer an die VERBANDS-Versicherung zu richten.

Die Schadenzahlungen erfolgen immer (auch beim Kollektivvertrag) direkt an die versicherte Person bzw. unseren Vertragspartner (also Sie). Wir sind Ihnen lediglich bei der Schadenmeldung, -Schadenabwicklung und Schadenkontrolle behilflich.

Rahmenvertrag: Da bei dieser Vertragsform lediglich die Rahmenparameter der Einzelpolice ausgehandelt werden, bleiben Sie Versicherungsnehmer und damit gegenüber der Gesellschaft auch der Prämienzahler. Die Prämienrechnung werden von uns lediglich kontrolliert und an Sie weitergeleitet. 

Kollektivvertrag: Bei dieser Vertragsart ist die VERBANDS-Versicherung Versicherungsnehmerin und damit Prämienzahlerin gegenüber der Gesellschaft.

Als versicherte Person leisten Sie Ihre (Teil-) Prämie an die VERBANDS-Versicherung. Diese begleicht gegenüber der Versicherungsgesellschaft die gesamte Jahresprämie des Kollektivvertrags.

Beim Kollektivvertrag entrichtet die versicherte Person ihre (Teil-) Prämie an die VERBANDS-Versicherung. Bis zur Fälligkeit bei der jeweiligen Gesellschaft wird diese Prämie treuhänderisch (und physisch vom Gesellschaftsvermögen der VERBANDS-Versicherung ausgeschieden) durch den Verein Verbands-Versicherung verwaltet. Bei einer allfälligen Zahlungsunfähigkeit der VERBANDS-Versicherung sind diese Kundengelder daher nicht betroffen. Die Prämien der versicherten Personen können jederzeit der Gesellschaft überweisen werden.

Zusätzlich lassen sich die VERBANDS-Versicherung sowie der Verein Verbands-Versicherung extern durch eine qualifizierte Revisionsstelle revidieren.

Beim Kollektivvertrag liegt das Risiko der VERBANDS-Versicherung in der Nichtbezahlung bzw. nicht fristgerechten Bezahlung der (Teil-) Prämien der versicherten Personen. Trifft diese Prämie nicht oder nicht rechtzeitig ein, hat sie der Gesellschaft trotzdem die vertraglich geschuldete Jahresprämie für das gesamte im Vertrag versicherte Kollektiv fristgerecht zu überweisen. Für mögliche Prämienausfälle versicherter Personen verfügt die VERBANDS-Versicherung über Rückstellungen von 15 % des gesamten, von ihr treuhänderisch verwalteten Jahres-Prämienvolumens.

Mit dem Begriff «Naturheilpraxis» werden im Versicherungswesen die meisten Tätigkeiten, die nicht in den Bereich eines Facharztes bzw. Mediziners fallen, erfasst. Dieser Begriff ist in unserem Angebot wie folgt umschrieben:

«Die Definition Naturarzt umfasst Heilverfahren, Heilmethoden, Therapien, für die die versicherte Person die von Gesetzes oder Verbandes wegen erforderliche Qualifikation vorweisen kann und alle Regeln der Kunst des jeweiligen Berufsstandes sowie die gesetzlichen Bestimmungen einhält. Sofern die vorstehenden Voraussetzungen erfüllt sind, sind im Rahmen dieser Definition auch berufsverwandte Tätigkeiten (wie zum Beispiel Traditionelle Chinesische Medizin, Massagen und dergleichen) einschliesslich berufsänliche Behandlungen (wie Fusspflege/Podologie, Reflex-Massage, Körperpflege, Lymphdrainage) sowie (...) eingeschlossen.»

Als «reiner Vermögensschaden» gilt ein (in Geld messbarer) Schaden, der weder auf einen versicherten Sachschaden noch einen (neuen) Personenschaden zurückzuführen ist. Nicht als neuer Personenschaden gilt in der Regel, die Verschlechterung des bestehenden Leidens; verursacht durch die Behandlung des Naturarztes oder Therapeuten.

Ebenfalls gelten als «reiner Vermögensschaden» gilt zum Beispiel der Schaden

• wegen Heilverzögerung durch fehlerhafte Massnahmen des Naturarztes
• aus der Abgabe unrichtiger Zeugnisse und Gutachten
• aus der Durchführung nicht indizierter Behandlungen

Die Basisdeckung beinhaltet die nebenamtliche Tätigkeit im medizinischen Bereich (zum Beispiel als Dozent an einer Schule). Organisieren und/oder führen Sie eigene Kurse und Schulungen durch, ist dieses Risiko nicht mehr in der Basisdeckung (als Naturarzt oder Therapeut) versichert.

Bei der Einzelfirma gelten sämtliche Personen, die als Naturarzt oder Therapeut tätig sind und vom Inhaber einen AHV-Lohn (als Angestellte) beziehen, als medizinische Hilfsperson.

Bei einer juristischen Person (AG, GmbH) sind jene Naturärzte und Therapeuten als medizinische Hilfspersonen zu bezeichnen, die an der juristischen Person selbst nicht beteiligt sind.

Der übliche – in der Haftpflichtversicherung integrierte – Strafrechtsschutz setzt ein versichertes Schadenereignis voraus. Damit diese Deckung greift, muss also erst ein Schadenfall eintreten, welcher auch noch versichert sein muss (fehlende Deckung, kein Strafrechtsschutz).

Da wir unseren Strafrechtsschutz separat bei einer spezialisierten Gesellschaft „einkaufen“, gewährt diese bei Strafverfahren, die infolge Ihrer Tätigkeit (also auch ohne Schadenfall) eingeleitet werden, bereits Deckung.

Bei «reinen Vermögensschäden» und Personenschäden beinhaltet unser Angebot keinen Selbstbehalt. Lediglich bei Sachschäden beträgt dieser CHF 100.00 pro Ereignis.

Zum Beispiel bei Mieterschäden beträgt Ihre Beteiligung der Anzahl Schäden multipliziert mit dem Selbstbehalt (2 Schäden x CHF 100.00 = CHF 200.00 oder 2 Schäden x CHF 200.00 = CHF 400.00 etc.).

Die Volldeckung ist mit der Pensionskasse koordiniert und bezweckt eine Versicherung des Erwerbsausfalls bis zum Leistungsbeginn der IV-Rente der Pensionskasse.

Selbständig erwerbende werden in diese Versicherung nur anhand ihrer Gesundheitsdeklaration aufgenommen.

Der Prämientarif nach Effektivalter wird mit zunehmendem Alter Jahre (in der Regel alle 5 Jahre) erhöht. Je nach Gesellschaft kann dies regelmässig, also auch während der Vertragsdauer oder bei Verlängerung des Vertrages eintreffen. Gegenüber einem 30-jährigen Mann dürfte die Prämie eines 60-jährigen Mannes ca. 300 % betragen. Zusätzlich sind allgemeine Prämienaufschläge möglich.

Beim Prämientarif nach Eintrittalter verbleiben Sie auch mit zunehmendem Alter in der Prämiengruppe bei Abschluss der Versicherung. Allgemeine Prämienerhöhungen sind möglich, aber meist nach Eintrittsalter abgestimmt.

Wie es der Name andeutet, wird im Leistungsfall die (reelle) Schadenhöhe berücksichtigt. Ähnlich wie bei der Sachversicherung muss der Geschädigte (auch beim Abschluss einer festen Lohnsumme) den Schaden bzw. den Erwerbsausfall nachweisen. Vorwiegend für Einzelfirmen ist dies relativ schwierig und mit zum Teil enormen Zeitaufwendungen verbunden. Zusätzlich wird die Rente der obligatorischen IV sowie Zahlungen allfälliger haftpflichtiger Dritter an die Leistungen der Tagesgeldversicherungen angerechnet.

Ähnlich einer Lebensversicherung wird im Leistungsfall die versicherte Lohnsumme vollumfänglich und ohne (erneuten) Nachweis ausbezahlt. Diverse Angebote sind inzwischen Mischvarianten von Summen- und Schadensversicherung.

Summenversicherung mit Anrechnungsprinzip

Die Leistungen der IV-Rente (2. Jahr) werden vollumfänglich an die versicherten Tagegelder angerechnet. Ab dem 2. Jahr werden die Tagegelder entsprechend den Leistungen der IV (von bis zu CHF 27'360 sowie zusätzlich pro Kind von bis zu CHF 10'944) gekürzt.

Leistungen haftpflichtiger Dritter (Unfall) werden bis zur versicherten Lohnsumme an die Tagesgeldzahlungen angerechnet.

Summenversicherung ohne Anrechnungsprinzip

Die Tagesgeldversicherung wird wie eine Lebensversicherung behandelt. Das heisst, unabhängig von Zahlungen der IV oder eines haftpflichtigen Dritten (Unfall) werden die versicherten Tagesgelder bezahlt. Die Leistungen der IV sowie eines allfälligen haftpflichtigen Dritten erhält die arbeitsunfähige Person zusätzlich!

Das Angebot der VERBANDS-Versicherung besteht aus den 3 folgenden Wartefristen:

• 14 Tage
• 30 Tage
• 60 Tage

Sofern das Unfallrisiko mitversichert werden soll, ist dieselbe Wartefrist wie bei Krankheit zu wählen.

Die Leistungsdauer unserer Volldeckung beträgt 730 Tage pro Fall. Rückfälle innerhalb von 12 Monaten gelten als derselbe Krankheitsfall. Eine erneute Wartefrist entfällt.

Jede in der Schweiz wohnhafte Person kann ohne Prüfung des Gesundheitszustandes in die Einzelversicherung übertreten. Das Übertrittrecht ist innert 3 Monaten seit dem Ausscheiden aus dem Versichertenkreis der Kollektivpolice geltend zu machen.

Das Angebot der VERBANDS-Versicherung beinhaltet die Deckung des Betriebsunterbruchs (zum Beispiel infolge eines Feuer- oder Elementarschadens) obligatorisch. 

Nebst dem entgangenen Gewinn sind Kosten zur Schadenminderung (z. B. Räumung) automatisch mitversichert.

Besondere Auslagen, die zur Aufrechterhaltung des Betriebes entstehen (z. B. Nottüren etc.) sind automatisch mit 20 % der Versicherungssumme (mind. aber CHF 15'000) versichert.

Um einen möglichen Betriebsunterbruch zu verhindern bzw. zu mindern, sind diese Auslagen über die Deckung «Betriebsunterbruch» automatisch mitversichert.

In der Basisdeckung sind die EDV-Anlagen gegen die Risiken Feuer, Elementar, Diebstahl und Wasser zum Wiederbeschaffungswert versichert.

Das Angebot der VERBANDS-Versicherung deckt zusätzlich Schäden (bis CHF 20'000) als Folge von Ungeschicklichkeit oder Fahrlässigkeit sowie zum Beispiel Überspannung.

Für die Risiken Feuer, Elementar, Diebstahl und Wasser sind die med. Apparate in der Basisdeckung zum Wiederbeschaffungswert automatisch versichert. 

Schäden infolge Ungeschicklichkeit oder Fahrlässigkeit sowie Konstruktions-, Material- oder Fabrikationsfehler oder Kurzschluss, Versengen und Verschmorung sind bis zu einem Schaden von CHF 20'000 mitversichert.

Glasschäden, die durch Sie verursacht werden, sind über die Berufs-Haftpflichtversicherung (auch wenn Mieterschäden mitversichert sind) nicht versichert. Um diese Deckungslücke zu schliessen, beinhaltet das Angebot der VERBANDS-Versicherung automatisch die Deckung für Gebäude- und Mobiliarglas sowie Sanitäreinrichtungen bis zu CHF 1'500.00

Bis 10 % der Basisversicherungssumme sind alle Waren (inkl. EDV-Anlagen und med. Apparate) auch in Zirkulation (inkl. Diebstahl aus abgeschlossenen Motorfahrzeugen) versichert.

Der Selbstbehalt beträgt mit Ausnahme der folgenden Schäden CHF 200.00 pro Ereignis.

• Elementarschäden: 10 %, mind. CHF 2'500, max. CHF 50'000 (gesetzlich vorgeschrieben)
• Dekontamination: CHF 200.00 + 20 % der Kosten
• Diebstahl: CHF 500.00